Le Rêve Suisse…
En Suisse, les assurances sociales jouent un rôle essentiel dans la protection de la population contre les principaux risques de la vie, tels que la maladie, l’accident, la perte de revenu ou la vieillesse. Dès la fin de la scolarité obligatoire et l’entrée dans la vie adulte, chaque personne doit assumer certaines responsabilités en matière d’assurances.
Un jeune de 20 ans, qu’il soit en formation, en emploi ou sans activité lucrative, est déjà concerné par plusieurs assurances sociales, certaines étant obligatoires, d’autres fortement recommandées selon sa situation personnelle et professionnelle.
Exercices – configurations
Faites les exercices décrits ci-dessous – comprenez ce que vous faites
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Le Petit Monde des Assurances 2.0 |
Quelles assurances te concernent ou te concerneront dans la vie active ?
- Tu débutes dans ta vie de jeune adulte…
- Tu es un employé actif, tu as besoin d’un petit rappel…
Alors ce fascicule est pour toi !
Le Rêve Suisse, version « assuré.e.s »
Dans ce domaine, il n’existe pas de super-héros, juste des personnes qui paient des primes et qui peine à comprendre pourquoi.
Bien que face à un malheur, il soit plus facile de se relever avec une bonne couverture d’assurance, qu’avec des « si ».
La Suisse l’a compris avant tout le monde : l’État te sert la main, mais il n’oublie pas ton portefeuille. Il te prélève des taxes et te promet « en échange » de ne pas te laisser tomber lourdement le jour venu…
Dès lors, je te souhaite la bienvenue dans le Petit Monde des Assurances.
« Une doudonne ne sert à rien, Tant qu’il ne fait pas froid »
Préface
Un jeune adulte qu’on surnommera pour l’histoire « Jeune Chevalier ». CFC en poche, 20 ans, futur employé à plein temps. Désireux de signer son premier bail à loyer et d’acquérir un véhicule à moteur. Découvre avant même d’acheter sa première plante chez Ikea…
…qu’un grand voyage l’attend :
« La quête des assurances »
Notre Jeune Chevalier tout surpris, plutôt inquiet de cette révélation et ne comprenant pas grand-chose à cette « nouvelle vie d’adulte », décida tout de même d’enfiler son armure de « Jeune Citoyen Suisse » et débuta son long voyage.
Pour ce faire, il s’équipa de :
Casque, armure, bottines,
stylo & bloc-notes (en guise d’épée & de bouclier)
Le voilà paré pour survivre à l’inconnu.
3, 2, 1, c’est parti…
Le 1er Pilier « Le vieux Barbu en haut de la Montagne »
Au bout d’une longue route, arrivé devant un pic rocheux vertigineux, notre Jeune Chevalier trouva un escalier en colimaçon qui l’emmena vers une tanière, celle d’un vieux sage à grande barbe : le 1er Pilier, surnommé « AVS / AI / APG ».
Le « 1er Pilier », sur un ton grave, lui tient ce discours :
« Petit, je suis né le 1er janvier 1948. J’ai été créé pour soutenir financièrement chaque citoyen. Si tu cotises, que tes patrons cotisent, je te promets de te protéger jusqu’à la fin de ta vie. Alors fais-moi confiance… »
AVS (Assurance Vieillesse & Survivants)
L’AVS prépare la retraite de notre Jeune Chevalier (modeste, mais fiable).
On a inventé l’AVS le jour où l’on s’est rendu compte qu’après quarante ans à trimer, on ne peut pas simplement te dire : « Merci, au revoir, et débrouille-toi avec ta soupe en sachet ». Alors on a créé un système où tout le monde cotise, les riches, les pauvres et même les « jeunes fumeurs de calumet », persuadés qu’ils vivront éternellement.
AI (Assurance Invalidité)
Si notre Jeune Chevalier se blesse irréversiblement ou tombe gravement malade dans sa vie privée ou professionnelle (atteinte physique, maladies psychiques, incapacité durable). L’AI s’efforcera de le remettre en forme et/ou de le soutenir financièrement, le temps qu’il faudra…
L’AI a été créée sur une constatation simple : La vie adore se foutre de toi. Elle glisse une maladie, un accident, un imprévu. Cela peut toucher n’importe qui, à n’importe quel âge. Du plus pauvre au plus aisé, sans aucune distinction…
Et comme personne, en Suisse, ne désire voir un citoyen abandonné au bord de la route, l’État a mis en place cette assurance. Dès le 1er janvier 1960, l’Assurance Invalidité est ajouté au 1er Pilier.
APG (Assurance Perte de Gains)
Lorsque notre Jeune Chevalier tombe malade, est accidenté, fait son service militaire ou devient papa : l’APG fait pleuvoir quelques écus dans sa besace. L’Assurance Perte de Gains existe depuis 1940, elle rejoint le 1er Pilier à sa création en 1948.
« Le 1er Pilier, c’est la preuve que l’humanité a encore un cœur,
ou qu’elle craint de finir misérable – ce qui revient au même »
Le 1er Pilier en chiffres (2026)
AVS / AI / APG
10,60 % du salaire brut
Répartition 50/50 entre toi et ton employeur, soit 5,30 % – 5,30 %
- AVS (vieillesse et survivants) : 8,7 %
- AI (invalidité) : 1,4 %
- APG (perte de gain) : 0,5 %
Si tu es indépendant, le taux est progressif, jusqu’à 10 % de tes revenus.
Et tu assumes l’intégralité des cotisations !
Assurance chômage (AC)
2.20 % du salaire brut
Répartition 50/50 entre toi et ton employeur, soit 1,10 % / 1,10 %
Cotisations – plafonds & minimales (AVS / AI / APG / AC)
- Salaire assuré maximal AVS : 148’200 CHF/an
- Si tu n’as eu aucune activité salariée dans ta vie : 530 CHF/an
Prestations (x13 dès 2026, selon tabelle AVS)
- Rente AVS minimale : 1’260 CHF/mois
- Rente AVS maximale : 2’520 CHF/mois
- Rente maximale pour un couple : 3’780 CHF/mois
« À ta retraite, si tu as cotisé « sans interruption », tu peux obtenir
un peu plus de 30’000 CHF / an de pension, c’est la limite du 1er Pilier »
Le 2ème Pilier « La Forteresse du Travail »
Après avoir pris congé du 1er Pilier, notre Jeune Chevalier continua sa route. Il arriva devant un beau château (La Forteresse du Travail) appartenant au Prince « 2ème Pilier ».
Le Prince reçut chaleureusement son hôte. Il lui expliqua son rôle de percepteur. Ainsi, il apprit que LUI mais également SON EMPLOYEUR allait remplir (tout au long de sa vie professionnelle, à part égal dans une « cagnotte » du nom de LPP (Loi sur la Prévoyance Professionnelle).
Bien plus tard, lorsque l’heure de ta retraite aura sonné, cette « cagnotte » sera là pour t’aider à survivre quand tes vieux os ne te permettront plus de trimer comme avant.
Le Jeune Chevalier hallucina et interrogea le Prince :
- Tu veux dire que pendant toute ma vie professionnelle MON/MES employeur.S mettront de l’argent de côté pour moi?!?
- Oui, je te le confirme, vous ferez « moitié-moitié », comme une bonne fondue fribourgeoise…
D’ailleurs voici ce que ta cagnotte LPP contiendra et qui sera automatiquement mis à ta disposition le moment venu
- Une épargne retraite
- Une protection en cas d’invalidité
- Une protection en capital pour tes proches si tu venais à décéder
Et si notre Jeune Chevalier décidait de changer d’emploi au cours de sa vie, que se passerait-il :
C’est simple, un petit lutin nommé « Libre-Passage » remettrait à sa nouvelle caisse de pension un sac plein d’économie qui continuerait à prospérer…
« Ce sont tes sous, ils vont te suivre partout,
toute ta vie professionnelle »
Le 2ème Pilier en chiffres (2026)
Qui est concerné ? Tous les salariés en Suisse qui ont plus de 17 ans et un revenu annuel minimum de 22’680 CHF.
- Entre 17 et 24 ans, seules les cotisations pour invalidité et risque de décès sont prélevées.
- À partir de 25 ans, les cotisations pour la pension de retraite entrent en jeu.
Comment sont réparties les cotisations ?
Le taux de cotisations va augmenter avec l’âge du salarié :
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Tranche d’âge |
Taux de cotisation LPP |
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25 à 34 ans |
7 % |
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35 à 44 ans |
10 % |
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45 à 54 ans |
15 % |
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55 à 65 ans |
18 % |
Comment est-il financé ? Les cotisations sont partagées à parts égales entre l’employeur et l’employé. Le montant de la cotisation dépend de ton « salaire coordonné » (la partie de ton salaire brut qui est soumise à la LPP) et de ton âge.
Les prestations : Le deuxième pilier t’assure des rentes ou des prestations en cas de retraite, d’invalidité ou de décès.
Utilisation anticipée des fonds : Il est possible de retirer une partie de ton épargne LPP de manière anticipée pour certaines raisons, notamment pour l’achat d’un logement, pour créer ta propre entreprise ou si tu quittes définitivement la Suisse.
Choix à la retraite : Au moment de la retraite, tu auras la possibilité de choisir entre une rente mensuelle ou le versement d’un capital unique, voire une combinaison des deux.
« La Retraite, ce truc qui n’intéresse personne avant 60 ans »
Le 3ème Pilier « Le Roi de l’épargne »
Durant son périple, notre Jeune Chevalier fit la rencontre d’un curieux personnage « Le Roi de l’épargne ». Après quelques bla-bla, ce dernier lui présenta un nouveau coffre, plus moderne, plus scintillant, du nom enchanteur de « 3a ».
Le Roi « 3ème Pilier » tendit à notre Jeune Chevalier un parchemin sorti du coffre sur lequel était inscrit :
« Remplis-moi de ton or et en retour je ferai fructifier
grandement ton pécule. De plus l’État t’offrira des
faveurs au niveau des impôts »
Dès lors, le Jeune Chevalier, enthousiaste et en confiance, décida de déposer quelques billets, chaque mois jusqu’à sa retraite :
« Sache que chaque montant compte,
chaque petit geste, petit ou grand, est le bienvenu ! »
Plus loin, le Roi lui indiqua un autre coffre moins brillant le « 3b », un cousin du 3a, sur lequel cette phrase était inscrite :
« Avec moi, tu peux faire ce que tu veux,
pas d’obligation de fidélité, je suis libertin »
Sympa, mais moins rentable…
Concrètement :
2 possibilités d’épargne :
3a – lié : gros avantages fiscaux, épargne bloquée jusqu’à la retraite
3b – libre : cadeau fiscal limité, durée contractuelle « à la carte »
Après quelques réflexions & comparatifs, notre Jeune Chevalier donna finalement sa préférence au « 3a »
Le 3ème Pilier en chiffres (2026)
Montants déductibles
- Pilier 3a (pour les salariés) :
jusqu’à maximum 7’258 CHF/an
ce qui fait une économie d’impôt annuelle entre 2000 CHF et 3000 CHF/an
(montant différent en fonction de chaque Canton) - Pilier 3a (sans 2e Pilier) par exemple pour les « indépendants » :
jusqu’à maximum 36’288 CHF/an
L’Assurance Maladie & Accident « La Sorcière Indispensable »
Plus loin encore, dans une vieille caverne, une sorcière du nom de « AOS – LAMal » l’accueillit et lui dit :
« Malade ou pas, ça ne changera rien… tu me paieras !
En Suisse, on appelle cela la solidarité »
Mais tu as la possibilité de diminuer tes cotisations. Pour cela je mettrai à ta disposition plusieurs potions « magiques » de mon invention :
- Divers modèles d’assurance, ils te permettront d’alléger grandement ta note (restrictions dans le choix des médecins ou des pharmacies, voire hôpitaux)
- Des franchises annuelles allant de 300 CHF à 2500 CHF par année civile (tu choisiras en fonction de ton état de santé)
- Un choix d’une quarantaine de caisses maladie AOS, toutes proposent LES MÊMES PRESTATIONS, SEULES LES PRIMES VARIENT (à toi de faire le bon choix, écoute ta famille – tes amis – connaissances, ils pourront t’aider)
- Des subventions cantonales (en fonction de ton revenu)
Après plusieurs comparaisons sur le site officiel de la Confédération www.priminfo.ch (site neutre) le Jeune Chevalier signa un nouveau contrat LAMal pour l’année suivante. Il n’avait de toute manière pas le choix, l’AOS étant obligatoire !
Petit glossaire
- AOS (Assurance Obligatoire des Soins selon la LAMal)
- LAMal (Loi fédérale sur l’Assurance Maladie)
- Participations (franchises, quotes-parts – ambulatoire & hospitalisation)
- LCA (Loi fédérale sur le Contrat d’Assurance – assurances complémentaires
« L’assurance maladie : un abo mensuel au cas où ton corps déciderait de faire une grève sauvage & non désirée »
La Loi sur l’Assurance Accident « Ta best protection »
Si notre Jeune Chevalier bosse plus de 8 heures / semaine, un « garde du corps » du nom de LAA, s’active automatiquement :
« C’est moi la LAA qui te protégerait financièrement s’il t’arrivait un accident.
Que tu te brises une cheville en courant dans les escaliers de l’entreprise
ou que tu te casses la figure en skate durant tes vacances, je paierai ! »
N’oublie pas ! si tu travailles (+) de 8h / semaine (valable également si tu es à temps partiel, en apprentissage ou en stage longue durée et même au chômage) tu devras enlever l’option « accident » de ton assurance maladie « AOS – LAMal », sinon tu risques de payer 2x pour rien ! Pour ce faire, on te demandera un certificat de ton employeur.
En bref
La LAA est une assurance sociale obligatoire qui vise à prévenir les accidents et les maladies professionnelles, et à couvrir les dommages financiers qui en résultent. Les bases LAA reposent sur le principe de solidarité et de protection des employés.
Son rôle principal est de garantir :
- La prise en charge des frais de traitement médical
- Le versement d’indemnités journalières en cas d’incapacité de travail
- Le versement de rentes en cas d’invalidité ou de décès
- Des mesures de prévention des accidents et maladies professionnelles
- La LAA de base couvre 80% du salaire en cas d’incapacité de travail
- Les cotisations varient selon le secteur d’activité et les risques associés
- Une activité professionnelle de (-) de 8 heures / semaine nécessite d’ajouter obligatoirement le risque « accident » auprès de sa caisse-maladi
« L’assurance accident a été inventé parce que nous, les humains, sommes des créatures imprévisibles. Nous glissons, nous tombons. Nous désirons toujours aller plus vite, sans regarder autour de nous. Et parfois, nous pensons que de sauter du haut d’un toit dans une piscine est drôle & sans danger ».
L’Assurance RC – Ménage « La légende des Deux Boucliers »
Lorsque le Jeune Chevalier décida de quitter ses darons pour se mettre en ménage avec sa princesse. Comme par magie, 2 « boucliers » légendaires lui apparurent :
1. L’assurance Responsabilité Civile « Le Bouclier Social »
Protège « financièrement » le Jeune Chevalier des « bêtises » involontaires qu’il pourrait faire :
- Sauce tomate tombée de l’assiette – canapé tissu taché chez un ami
- Plantes du magasin saccagées par ton fidèle chien
- Cocktail renversé sur une chaise « Louis IV » lors d’une visite de musée
En bref :
Couverture des principaux risques : l’assurance RC prend en charge les coûts des dommages causés aux tiers et aux biens leur appartenant, par exemple un dommage en tant que locataire ou dû à une maladresse de ta part.
Zéro souci en cas de sinistre : l’assurance RC n’est pas obligatoire mais, sans elle, tu pourrais être tenu responsable des conséquences financières du sinistre sur ta fortune actuelle et future jusqu’au paiement intégral du dommage. Cela peut représenter des centaines de milliers de francs en fonction du cas.
Pour info
Prime annuelle pour 1 personne et pour une Responsabilité Civile « de base » :
Entre CHF 90.00 et 120.00 en fonction des compagnies d’assurances avec une franchise par cas de CHF 200.00
Elle te sauve de ces moments où tu pourrais te dire :
« Je n’aurai jamais les moyens de payer »
car la vie n’attend jamais pour t’envoyer la facture de tes maladresses.
2. L’Assurance Ménage « le Bouclier de la Sérénité domestique »
Protège les affaires & le mobilier du Jeune Chevalier, par exemple :
- Cambriolage et vol de l’argenterie de ses ancêtres
- La friteuse qui prend feu et qui déclenche l’incendie de son 2 pièces
- Le robinet de sa baignoire « mal-fermé » qui provoque une inondation
En bref :
- L’assurance inventaire du ménage couvre tes biens contre les risques importants, tels que les incendies, dégâts des eaux, dommages naturels et cambriolages. Selon ton style de vie et ta fortune, tu peux la compléter avec d’autres couvertures, par exemple : le vol hors domicile, le vol d’espèces, le vol ou la perte de bagages lors d’un voyage, ainsi que les objets de valeur (montres, bijoux, tableaux, etc.).
« Tu casses quelque chose ? L’assurance répare tes bêtises »
« Ces 2 assurances sont facultatives. Mais sache que sans RC / Ménage, tu ne pourras pas louer ton 1er chez-toi »
Le Jeune Chevalier acquiert un Cheval de Fer (une Fiat 500)
Dès lors, notre Héros devra coupler son bolide à :
- Une Responsabilité Civile Véhicule (obligatoire)
- Une Casco Complète (si leasing, obligatoire)
La Responsabilité Civile pour les véhicules est obligatoire. Tous les conducteurs doivent souscrire à une RC véhicule pour couvrir les dommages causés à des tiers en cas d’accident. Cette assurance est une condition préalable à l’immatriculation de ton véhicule !
L’assurance Casco Complète est une protection étendue qui couvre non seulement les dommages causés à ton véhicule par des événements extérieurs (comme le vol, les intempéries ou le bris de glace) mais aussi ceux résultant d’accidents (dégâts ou destruction de ton véhicule) dont tu es responsable.
Tu peux facilement demander des offres et signer un contrat en ligne. Voici 2 sites qui t’aideront à comparer les primes & avantages de chaque compagnie d’assurances :
Tu n’auras plus qu’à faire ton choix !
Posséder une voiture, c’est se dire :
« Je veux être libre. Et je suis prêt à payer pour ça »
De CHF 8’000 à 12’000 par année (pour une voiture de catégorie moyenne)
« Parce qu’en Suisse, la moindre rayure coûte le prix d’un week-end à Paris »
Conclusion
Le Jeune Chevalier est enfin formé et armé pour affronter sa longue vie d’adulte en Suisse.
Il a terminé sa quête, bardé de contrats d’assurances, hyper protégé, à l’image d’un guerrier équipé pour la grande guerre…
En résumé :
- 1er Pilier AVS, AI
- 2ème Pilier LPP
- 3ème Pilier 3a ou 3b
- APG Perte de Gains
- Assurance maladie LAMal avec ou sans accident en fonction de LAA
- Assurance Accident LAA si +8h de travail / semaine
- Responsabilité Civile Privée pour soi-même ou famille
- Assurance ménage si locataire
- Assurance véhicule Responsabilité Civile / Casco
« Notre Jeune Chevalier sourit, il n’est pas encore riche,
mais il se sent protégé et rassuré,
Parce que dans la vie, la sécurité n’est pas un rêve,
c’est un abonnement »
La vérité que l’on n’ose pas toujours dire :
Les assurances, représentent nos anxiétés collectives mises sous contrat.
Elles existent parce que la vie ne tient jamais ses promesses, et que l’on préfère payer un peu plus aujourd’hui plutôt que de tout perdre plus tard…
« Un jeune qui comprend tout ça ne devient pas plus vieux,
il devient plus libre »
Attention, les chiffres & informations présentés dans cette brochure peuvent évoluer ou être modifiés en tout temps. Sur cette présentation, ils correspondent à l’année 2026 et sont vérifiés par l’auteur.